来源：财联社

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近日，银行降薪降提成再度成为部分从业人员热议的话题。

7月31日，某大行深圳分行信贷业务负责人对财联社记者表示，预计今年收入继续下降，估计在20%-30%左右，虽然基本工资不变，但是业务提成标准大幅下降，信用贷款之前奖励100元，现在只是奖励10元，降幅达到90%。

而据财联社记者了解，至少在华南地区，今年以来类似的降薪和提成标准下降已经不是个案。

与此同时，下半年大批量的存量房贷调整利率加上利率下降趋势继续，行业人士担心可能会影响今年银行利润，进而影响明年的计价和收入水平。

降提成或隐含风险偏好变化

8月2日，某城商行广州分行负责人对财联社记者表示，今年以来总行对业务的考核更多强调金融的人民性和普惠金融，核心指标诸如存款贷款增量较高，但是具体业务指标考核的数量和强度相对往年减少一些。

广东某市农商行支行人士亦对财联社记者表示，今年以来产品计价提成开始下降，普惠贷、小微贷下降的幅度比较小，其他产品比如信用卡的提成下降比较多。该人士表示，行内说法是下半年收入甚至年终奖都可能会缩水。

前述某大行深圳分行信贷业务人士认为，今年以来提成比例收入下降的主要原因有两个。一是从优化成本支出的角度，降薪是行业性的情况；二是对业务考核侧重点也有变化，毕竟现在市场环境不好，尤其消费和普通企业的贷款，高额奖励回来可能是高风险资产。

7月28日，央行发布2023年二季度金融机构贷款投向统计报告显示，上半年基建、绿色信贷、普惠金融等贷款保持高速增长，房地产开发贷款回落；个人贷款方面，按揭贷款受提前还款和市场因素影响，同比负增长，中长期消费贷增量已回正，经营贷等继续保持增长。

业内担心存量房贷降息影响未来收入

市场对今年银行从业人员降薪其实早就有所预期。

2022年年报显示，42家上市银行人均薪酬已经开始下降。只不过，相关统计数据显示，去年以来行业内整体的薪酬下降并不明显，远未达到前述行业人士所指的“20%-30%”水平。

东方财富Choice提供数据显示，2022年上市银行员工人均薪酬中，只有平安银行、南京银行、西安银行等16家银行的数据低于2021年，其中平安银行、南京银行和渝农商行相对降幅较多。

但东方财富数据显示，2022年，依然有26家银行数据是环比上涨，其中工农中建四大行的人均薪酬环比分别上涨4.43%、7.72%、3.80%和6.69%。

从绝对数来说，人均薪酬较高的有南京银行、招商银行和江苏银行、中信银行等12家银行，均超过50万。工农中建四大行人均薪酬在30-36万之间。

不过，行业内对未来降薪的担忧并未消除，存量房贷利率的调整就是一大块“心病”。

前述城商行人士对记者表示，存量房贷利率调整落地会影响银行的营收和利润，由于存量房贷调整客户会有重新选择贷款银行的可能，因此各家行还是优先留住客户为主，可能会采用包括商公组合贷款等方式让利。

不过这位人士认为，房贷是各家银行的优质生息资产，息差空间较大且风险低，如果整体息差和利润进一步下降，可能会影响明年银行成本支出的强度。也即，有可能影响明后年的整体薪酬包。

但财联社记者注意到，目前行业里主流的测算认为，银行能够消化存量房贷调整对自身收入带来的影响。8月2日，中金公司最新研报测算，当前银行存量按揭利率约为4.7%左右，假设存量按揭利率下调70bp降至新发放利率4.0%左右的水平，按照100万元按揭贷款、等额本息还款计算，全行业每年减少的房贷利息约3000亿元。

中金公司最新研报测算，具体到机构而言，2022年全行业/国有大行/股份行/区域行按揭贷款占比分别为21%/28%/17%/13%，存量按揭下调对按揭敞口比例较高的国有大行影响更大，对区域行影响较小。考虑到调整过程可能需要一定时间逐步落地，对银行收入的影响可能较为平缓。

另外，中金公司认为，未来1-2年银行存款平均利率有约20bp的下调空间，不考虑存款活期化影响，估算存款利率下调能节约银行负债成本约7000亿元。

中金公司认为，综合来看，尽管存量按揭利率下调对银行盈利可能造成一定影响，但提前还贷减少、后续可能的存款利率下调有望对负面影响进行充分对冲。