信用卡新规改进期已满，银行进展如何？

开年以来，不少银行密集发布通知，开展信用卡相关业务规范管理工作。潇湘晨报记者整理发现，目前银行整改方向主要集中在整顿睡眠卡、限制单一持卡人持卡数量和优化分期业务。

(相关资料图)

去年7月，中国银保监会发布信用卡新规（即《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》），要求各银行信用卡存量业务在两年过渡期内完成整改，且应在6个月内完成业务流程及系统改造等工作。如今，半年改造期限已至，各大银行的整改工作正在加速提质。

滥发卡、重复发卡情况突出，不仅造成了资源浪费，也积累了潜在的金融风险。业内人士介绍，对于银行业来说，规范信用卡业务能提高自身合规水平，在信用卡营销宣传中形成良性的行业竞争秩序。对于消费者而言，有助于金融消费者权益保护。

银行密集清理睡眠卡

按照信用卡新规，连续18个月以上无客户主动交易或为长期睡眠卡，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。因此，整顿睡眠卡业务是多数银行本轮整改的“重头戏”。

此前，上海银行、北京银行、民生银行、广发银行等多家银行就曾发布开展长期不动户清理工作的公告。今年以来，中国银行、恒丰银行、北京农商行等数十家银行发布公告称，对长期睡眠的信用卡开展账户安全管理等工作。

中国银行公告称，自2023年3月20日起，将对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

平安银行公告称，将于2023年4月1日起通过AI电话或短信等方式向满足条件的部分长期睡眠客户进行通知，客户未在规定期限内根据通知要求对卡片进行操作的，将对其采取销卡或销户措施。

需要注意的是，信用卡被销户后，若有征信记录逾期，信用卡会在征信上显示“已注销”，但逾期记录并不会消失。在新版征信报告中，任何逾期记录都至少被记录5年。

限制信用卡客户持卡数量

记者注意到，多家银行还发布了信用卡客户持卡数量上限的公告。

不过，各行在持卡上限数量的差别相对较大，从5张到20张不等。兴业银行曾发布提醒公告称，同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个。而浦发银行信用卡中心公告则是，对客户名下超过20张数量上限的卡片进行管制，被管制后卡片将无法正常使用。广州银行规定同一客户信用卡数量，包括未激活卡片，上限为5张。上海银行总计不超过8张。

部分银行还对主卡、附卡的数量做了详细限定。广州银行规定的5张信用卡就不包括附属卡、简卡和广赢卡。招商银行信用中心规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张）。其中，客户名下持有的主卡有效卡数量不超过10张（含10张）。民生银行和郑州银行同一主卡可申请的附属卡数量上限均为8张。

规范分期业务息费

“被分期”一直是持卡人在使用中涉及投诉较多的问题。自信用卡新规发布以来，除了清理睡眠信用卡之外，各大银行也在不断加强信用卡分期业务的规范管理。

近日，中行在其官网发布了关于调整信用卡自动分期服务的公告，公告称，“为优化信用卡分期业务客户服务，将于3月23日起调整信用卡自动分期服务，具体为：停止信用卡账单自动分期和消费自动分期的签约服务，并于3月30日对已签约的自动分期业务进行解约，涉及自动分期签约客户的新产生账单或新增消费都将不再自动转为分期，已转为分期但未结清的分期交易不受影响。”

去年11月，建行发布公告称，自2022年12月30日起，龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线；其后，邮储银行于去年12月30日下线自动分期卡（包含自动分期成长卡和自动分期鸿运卡），交行于1月5日起停止好享贷自动分期签约服务，农行于1月6日下线自动分期功能。

此前已有工商银行、中国银行、邮储银行、招商银行等多家银行宣布将“分期手续费”更名为“分期利息”。以工商银行为例，自2023年1月1日（含）起，该行信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”。

在银行业人士看来，分期手续费更名，不仅可以使持卡人更易理解资金成本的构成，从而更好地选择和决策分期产品，同时也是银行在金融营销宣传环节进一步提升合规性、强化金融消费者知情权的表现。

信用卡新规落地半年后，清理睡眠卡、厘清息费、限制持卡数量仅仅是第一步。随着监管压力的加大及信用卡新规的持续实施，一度“跑马圈地”、“以量取胜”的信用卡市场难觅增量。如何“提质增效”、“精耕细作”会是未来信用卡业务突出重围的关键所在。