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3月28日，在民生银行（600016.SH；01988.HK）2022年业绩说明会上，该行副行长石杰表示，随着政策的持续接力，尤其今年一季度以来成交有所回暖，房企融资经营也在逐步改善，随着房地产行业边际的逐步改善，判断民生银行的房地产业务整体风险是可控的。

截止到2022年末，民生银行承担信用风险的对公房地产业务余额是4479.93亿元，石杰表示，这个规模满足监管部门集中度管理要求，处于银行业的中等水平。

其中，2022年民生银行房地产业贷款余额3633.44亿元，余额比上年末增加30.42亿元。石杰表示，这其中项目融资占比在95%以上，这些授信项目主要分布在一二线城市，聚焦住宅业态，担保方式以土地在建工程抵押，同时也追加了项目公司股权质押，集团的连带责任担保。

去年末民生银行对公房地产不良贷款率4.28%，比上年末上升1.62个百分点。

对于对公房地产不良贷款上升，石杰表示，符合整个房地产行业周期性调整的现状，也严格按照相关规则计提了减值准备金，对公房地产业贷款的减值计提比例远高于公司类平均贷款的减值计提比例。

在谈到消费贷款余额下降时，副行长林云山表示，前几年民生银行按揭信贷增长比较多，后几年按揭贷款定价比较高，2022年该行严格遵守与客户的合同约定，满足客户合理的按揭贷款提前还款的要求，只要合同没约束就放开让客户还，所以在消费贷款提前的还款比例上远高于同业平均水平，由于提前还款额远高于新发放额，导致消费贷款余额出现负增长，对零售收入有所影响。

市场关注的另一个焦点则是民生银行营业收入的下降，去年该行实现营业收入1424.76亿元，同比下降263.28亿元，降幅15.60%，高于2021年8.73%的降幅。

对此，该行副行长李彬表示，这既有外部环境的影响，也有自身进行结构调整的因素。从2022年总体的情况来看，该行业绩短期内是有压力，但是会坚持稳健合规的经营理念，大力拓展基础客户发展基础业务，持续改善业务结构。

她表示，民生银行业务结构逐步稳健的同时资产收益水平有所下降。2022年民生银行贷款收益率4.53%，同比下降43个bp，投资收益率3.17%，同比下降了22个bp。受外部环境的影响，房地产贷款规模日均同比减少，而且房地产贷款重定价的收益率下降也比较多。在投资方面，进一步降低了非标投资和ABS投资规模，同时增加了流动性较强、安全性较高的短久期利率债配置。

此外，净非利息收入的下降主要是受市场波动的影响，去年年底资本市场价格波动，对该行理财回表的股权、抵债的股权等资产估值产生了比较大的影响，公允价值变动损益下降较多。