借款25万元，一年后，却需偿还88万元。

“高利贷”，一个在热搜新闻中总能看到的词语。

究竟“高”，有多高？坑，有多坑？澎湃新闻记者分析了97个高利贷案件的裁判文书，尝试通过数据发现普通人是如何被一步步卷入高利贷陷阱。

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利率陷阱：日利率看似数额小，实则利息大

利率，是庭审过程中判断借贷是否属于高利贷属性的重要因素。

2020年8月，为了进一步引导、规范民间借贷行为，民间借贷新规发布，提出以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准来确定民间借贷利率司法保护上限，取代了原来以24%和36%为基准的“两线三区”的规定。

根据中国银行数据，2020年8月至2023年3月，1年期LPR在3.65%至3.85%间浮动。也就是说，自借贷新规发布以来，高利贷认定标准为年利率15%左右。

采用不同的利率计算方式，可能暗含玄机。

在97个被法院判定为高利贷性质的案件中，借贷双方常以月利率进行商定，数值普遍集中在3%左右，折合年利率36%。

而更高的利息出现在约定日利率或十天利率的合同中。这些仅标注“日息”或者“十日利息”的借条很容易造成利率低的假象。97个案件中，利息最高的四个案例，普遍以日利率或十日利率计算。

例如，在某案件中，邱某向好友吕某借款60万元，双方约定日息为0.15%，一年后，邱某发现需要偿还的利息高达32万元，已超过借款的一半。

高利贷利率如此之高，为何会选择借贷呢？澎湃新闻记者梳理发现，这些案件普遍提及的借贷原因主要有三：生意经营周转需要、急需生活资金（如房屋装修）、赌博。

与一般认为的高利贷由职业放贷人或机构放贷不同，在我们统计的案例中，许多借贷发生在亲朋好友之间，双方出于信任或常有资金往来约定了小额高利率的贷款。亲友之间由于法律意识不足，容易产生高利率的借贷合同。而一旦借贷方无法按期还款，日积月累就会产生高额利息，昔日的亲友也不得不对簿公堂。

中央财经大学预防金融犯罪研究所高级研究员、北京市京师律师事务所律师许浩告诉澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者，一些个人或企业由于达不到借贷资格，很难向银行贷款，因此会选择利率较高的民间借贷以解燃眉之急。

合同陷阱：玩法复杂，一不小心就债台高筑

除了通过包装利率计算方式，伪装低利息假象，一些职业借贷人和机构为谋求更多利润，也会通过设计复杂的合同，来掩盖高利率的事实。这些借贷合同看似无害，但借贷方稍不留神就会陷入巨额债务。

什么样的借款合同容易踩中高利贷的陷阱？澎湃新闻记者基于这些真实的高利贷案件，梳理出了高利贷合同的四大套路。

除了设计“服务费”变相增加利息、故意阻挠还款，广东法迈律师事务所合伙人刘斯亮指出，职业放贷人或机构还常通过签订“阴阳合同”的方式进行放贷。放贷人向借款人出具两份合同，一份约定正常利率，另一份则约定高额利率，但这两份合同均由放贷人持有，借款人手中没有任何文件。这样一来，一旦借贷方被告上法庭，举证实际本金和利率将变得十分困难。

此外，“培训贷”也是目前常见的高利贷形式之一。刘斯亮介绍，一些职业放贷人或机构会假扮职业教育培训学校，承诺学习结束后可获得就业机会或专业证书，并以贷款的形式收取学费。然而，这些培训只提供恶劣的场地和低水平的师资，导致借款人一段时间后就会放弃培训。之后，职业放贷人声称退学是借款人自身违约，仍需按照合同偿还本金和利息。

这一类职业放贷人和机构，不仅签订的合同具有隐秘性，也会不断变化手段以掩盖高利息的非法性。他们会不断变化出借人身份，并要求借款人将利息转入与放贷人没有实际关联的不同账户，这也使得借贷方难以提供有效证据向法院证明借款属于高利贷。

落入高利贷，该如何维护权益

那么，如果发现自己落入了高利贷陷阱，应当如何维护自身权益？

许浩表示，高利贷并不必然导致借款合同的无效，亲友之间或者日常有合作关系的企业之间为了资金周转需要，相互借款约定了一定的利息，法律是允许的，但是这个利率不能够超过四倍的LPR，超过的部分应当被认定无效，借款人不需要偿还超出部分的利息。

许浩还补充，如果发现利率超过规定上限，借贷方可以收集好证据后，尝试进入维权程序。需要注意的是，除非法院判定借贷合同无效，否则对于合理的利息，即利率不超过合同成立时四倍LPR所产生的利息，借款人也仍有还款义务。

除此以外，许浩提醒，如果需要借贷，应尽可能选择合法的机构，不要轻信网络借贷平台，在整个交易过程中要尽可能留下痕迹，并留下证据，不要选择现金交易方式。在签订欠款协议时，不要签订空白文件或授权文书等。一旦出现利息过高、无法按时还款等情况，就应尽快采取维权措施。